蒙蒙细遇 2007-7-11 23:46
谁说时间与信用不是钱帮你仔细算算逾期还款账
日前，上海各中外银行普遍提高了房贷逾期还款的处罚利率，以期让市民重视按时还款、维护自身信用。除了房贷，在其他如信用卡消费、助学贷款、个人汽车信贷等各类贷款中，甚至于缴纳水电等公用事业费用，如果市民因为一些意外而造成逾期还款，都会被要求缴纳滞纳金。
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所以，市民有必要增加对各种费用的滞纳金的了解 e2Tc j2f#{ O
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1、房贷罚息，水涨船高 f8Hc7^d'R f
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随着央行的加息，房贷的基准利率也已经调整为7.11%。按照央行规定，个人住房贷款如未按约定期限还款，各商业银行可自己掌握加收罚息额度。从目前情况看，沪上的农行、中行、建行、招行等均表示，他们的罚息标准为按贷款执行利率上浮50%计收，并按日计息。
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有银行人士告诉记者，贷款逾期的罚息计算是按照“贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360×逾期天数”。那么，按照此标准，若逾期欠款，那么年罚息利率则涨到7.11%×(1 50%)=10.665%，在本次加息之前为10.26%。如果按照房贷利率优惠15%的规定来算，加息后的5年期及以上房贷利率为6.0435%，在此基础上对逾期贷款利率上浮50%，则银行上浮后的惩罚性利率为9.065%。 xaC xr j.E
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如果以客户每月逾期还款本金为1万元计算，逾期还贷一个月，银行罚息上浮50%，则客户罚息75.542元，较加息前增加2.9元，罚息最高涨幅达3.8%。
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点评：买房贷款是市民在生活中接触最多的贷款方式之一，如果一旦出现逾期还款，就会对自身的信用记录造成不良影响，而且银行的罚息也是毫不留情的，市民最后也落得一个“赔了夫人又折兵”的局面。 5wz#n8C"G4X
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目前兴业银行推出了对房贷申请者给予10天的“还款宽限期”业务，即只要还款人在最后还款期后的10天内将房款还上，银行就不会罚息。平时工作较忙的市民，不妨选择该项业务，来减少自己罚息的可能。 1f i?;b"?\9P G N
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2、信用卡，逾期还款代价大
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作为小额消费贷款的工具，信用卡在市民的日常生活中占据了越来越重要的地位。当然，每到还款的时候，如果没有选择“捆绑借记卡还款”，那么市民的还款很可能因为时间的记错或者是金额的误记，而造成被银行收取滞纳金并要缴纳消费利息的“窘境”。而之前“少还2毛4被罚800多”的事件，虽然最后银行退还了滞纳金，但对于众多持卡人而言，逾期还款的代价依然是十分巨大的。 8f5_T9RAk
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据记者了解，所谓信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。而目前招行、建行、工商、深发展等大部分银行对于滞纳金的标准，均为最低还款额未还部分的5%，建行龙卡最低滞纳金为5元人民币，而招行双币信用卡的最低滞纳金为10元人民币或者1美元。 ;u b T3A;N m1])k
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除了缴纳滞纳金，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环利息高达万分之五，即年利率达到18%。
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点评：随着银行服务意识的加强，不少银行已经让信用卡全额罚息规则开始变得人性化了：贷记卡客户在偿还上期透支消费款时，由于计算误差等原因，如果有人民币10元(含)以内，或者美元账户1美元(含)以内的零头没有还清，银行均将视同还清，而不收取相应的违约金及万分之五的日息。
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其实，不少银行均表示，逾期还款计息是银行的警告性措施，目的是防范恶意透支。有专家指出，持卡人与银行是一种合同约定关系，任何一方都不得违约，而国际上通行的做法也是全额还清才能享受免息待遇。
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3、助学贷款，违约影响一生
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国家助学贷款作为实现贫困生大学梦的最重要工具，现在却出现了不和谐的因素。据中国人民银行披露，目前全国助学贷款的违约率高达28.4%。就在去年下半年，上海杨浦区法院连续收到中国农业银行上海市五角场支行起诉的96件借款合同纠纷，而学生则涉及沪上9所高校。
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据银行相关人士介绍，根据人民银行相关规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮，即目前助学贷款一年期利率为6.39%。但该人士表示，为了减轻学生还贷负担，财政部门给予还款利息补贴：学生所贷款利息的50%由国家财政贴息，其余50%由个人负担。“所以实际上利率并不高，而且学生在校期间由国家还息。”
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虽然利率不高，但是因为种种原因，导致了不少大学生毕业后出现助学贷款违约行为。而这一行为造成的后果却是比赔钱更糟糕：除了银行应对其违约还款金额计收罚息，还将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。有关部门将通过媒体等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息 c5e q2}E H.v4h
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点评：一旦违约，代价可能是自己以后一辈子都无法从金融机构获取贷款。可以说这个代价是相当地高。但是有关专家指出，作为大学生，故意拖欠贷款的可能性较小。由于受助学生原来家境贫困，加上工作不久，经济条件尚未改善，或学生赴外地工作后，因当地条件所限，对还款造成一定障碍等原因，才导致其未按时归还贷款。
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所以，如果大学生在归还贷款上出现任何问题，要及时与银行联系，加强沟通，这样才能避免违约情况的出现。 U`ez@ {@} jH It
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4、交通违章罚款滞纳金，高得吓人
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除了与银行相关的贷款存在逾期滞纳金，还存在于市民生活的方方面面。如电话费、水电煤费、宽带上网费、手机费等，都有各自的滞纳金条款。这些与市民生活息息相关的各种滞纳金收取标准，大都在每日1‰至每日5‰之间
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只要粗略计算一下，把这些滞纳金折合成年息，恐怕不少人就会大吃一惊。以每天3‰计，折合成年息就是109.5%，这相当于银行一年期贷款基准利率的十几倍。 [ n Lq"On
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据悉，目前“最昂贵的滞纳金”要数交通违章罚款的滞纳金了，按日3%计息，折合成年利率就是1095%。而正是如此天价的滞纳金标准，让一个车主因为忘了去银行交罚款，事隔半年发现不仅要交3000元的罚款，还得交1.6万元滞纳金。
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点评：高额的滞纳金，似乎跟市民的生活息息相关。但是这个滞纳金的标准是如何制定出来的，就无从而知了。事实上只要涉及收取滞纳金的合同，几乎都是具有强制性的格式合同，消费者通常没有选择的余地。 $hy~*^!q,z[1a
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在国内，滞纳金应该是一种补偿性质的收费，是对收款方资金损失的补偿，这在某种意义上说明低标准才是可行的。如果标准定得太高，显然就违背了初衷，变成了“暴利性”的罚款。
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1、经营信用一个人的信用分低，在银行申请贷款时可能会遭到银行拒绝。经常与银行发生借贷关系的人，就会逐渐增加信用积分。透支和还款记录均会纳入个人征信系统，用卡并准时还款越多，信用积分就会越多。
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2、灵活还款信用卡还款渠道有很多，最省事的是将自己的借记卡账户作为信用卡的还款账户进行关联。此外，信用卡还设有一个“最低还款额”。到了还款日，持卡人可只还给银行最低还款额，银行并不视作逾期还款，但要按照万分之五的日利率收取利息。
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3、精打细算第一、不要在信用卡里存钱，信用卡账户内的存款没有利息。第二、算准最长免息期，免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。第三、在香港刷卡，最好使用有银联标志的POS机，不仅可节省一笔刷卡手续费，还可减少汇率损失。
